Il costo dell’assicurazione medica in Italia.
- Il punto della situazione: sanità pubblica e privata.
- Che cos’è una polizza sanitaria?
- I soggetti e i prezzi delle assicurazioni sanitarie.
- Conclusioni e opinioni sulle assicurazioni sanitarie.
Il punto della situazione: sanità pubblica e privata.
In Italia, il Servizio Sanitario nazionale (SSN) consiste nel complesso di servizi assistenziali erogati dallo stato a tutela del “diritto alla salute”, sancito dall’art 32 della Costituzione e attuante un piano a più ampio respiro basato sulla tutela dell’universalità di accesso degli individui alle cure mediche, sull’uguaglianza degli stessi e sull’equità dei trattamenti.
Pur essendo considerato uno dei migliori sistemi sanitari pubblici in Europa e nel mondo in seguito ai dati emersi dalle indagini condotte negli ultimi vent’anni dall’OMS (Organizzazione Mondiale della Sanità), dal “Bloomberg News” (una delle migliori agenzie al mondo di stampa internazionale) e dal “The Lancet” (storica rivista Britannica a stampo medico-scientifico), gli ultimi aggiornamenti stanno destando qualche piccola ma motivata preoccupazione.
L’impegno statale, infatti, si sta gradualmente ridimensionando negli ultimi tempi, andando a impiegare meno risorse economiche in ambito sanitario e alleggerendo quindi la percentuale del PIL destinata al sostegno della sanità pubblica tramite le tasche degli italiani.
D’altro canto, la sanità privata offre privilegi che non possono passare inosservati e, per certi aspetti, livelli di soddisfazione generale ben più elevati di quella pubblica.
Tutto ciò ha un costo, certamente, ma a questo punto vale la pena chiedersi se una polizza sanitaria possa essere una soluzione che permetta di ottenere garanzie di sicurezza ad un prezzo equo ed accettabile.
Che cos’è una polizza sanitaria?
Le polizze sanitarie nascono come un insieme di garanzie a tutela della salute dell’assicurato e si distinguono principalmente in polizze malattia e polizze infortunio.
Di base si tende ad offrire una copertura sulle spese generate da esami diagnostici, cure, ricoveri ospedalieri, acquisto di medicinali e terapie riabilitative.
Come per la maggioranza delle polizze moderne, le compagnie assicurative offrono per quelle di tipo sanitario, la possibilità di integrare, in vari modi, la tutela di base con garanzie accessorie con lo scopo di ottenere la migliore polizza sanitaria possibile per ognuno di noi.
Si può in questo modo comporre la propria polizza, studiata su misura, tutelandosi sotto molteplici aspetti sia dagli infortuni che dal possibile insorgere di malattie.
Oltre a una tutela patrimoniale sul danno emergente (cioè la necessità di fare fronte a spese sanitarie impreviste), qualora si decidesse di comprendere nell’assicurazione un’indennità sull’invalidità permanente, si vedrebbe riconosciuto, in caso di danno permanente accertato, la liquidazione di una frazione del massimale proporzionata al danno e, in casi estremi, anche la possibilità di accedere ad una rendita vitalizia.
Ovviamente una polizza deve essere modellata in base allo stile di vita, al tipo di attività lavorativa e all’“analisi dei rischi” ovvero l’analisi di tutti quei possibili fattori che possono costituire un pericolo più o meno grave nella vita di tutti i giorni.
Perciò, un’altra tutela fondamentale per ogni lavoratore soprattutto se libero professionista, è la diaria a sostegno del mancato guadagno in seguito a infortunio o malattia, tutela che garantisce una somma prestabilita per ogni giorno in cui si è impossibilitati a lavorare.
Per un dipendente d’azienda la diaria giornaliera può rappresentare un’integrazione a una scarsa tutela, per un libero professionista, però, ciò può essere una vera e propria ancora di salvezza.
Da non sottovalutare, per determinati soggetti che non hanno la possibilità di fare affidamento su familiari o persone care durante il periodo di degenza a casa, è l’assistenza domiciliare, che, in una fase critica e delicata come la convalescenza può fare la differenza, soprattutto in seguito a interventi chirurgici che possono lasciare l’assicurato in condizioni di non poter provvedere al meglio a sé stesso.
In casi differenti si possono prendere in considerazione ulteriori garanzie secondarie, come coperture su spese di viaggio e alloggio sostenute da parenti, assicurazioni legate alla gravidanza o servizi di baby sitting, e altre che secondarie poi non sono, come l’assicurazione sanitaria per il dentista che spesso non è inclusa in polizza ma va concordata e inserita come clausola.
In alcuni casi possono essere programmati, a titolo preventivo, check-up più o meno completi e, talvolta, anche con cadenza regolare.
Un capitolo a parte è quello della copertura sanitaria per l’estero, conosciuta anche come assicurazione viaggio che in alcuni casi può essere una semplice prevenzione, in altre una necessità alla quale bisogna ottemperare per poter entrare in determinati Paesi.
On line è possibile effettuare una comparazione di assicurazioni viaggio.
Ogni anno, infatti, l’utente medio fa uso di un comparatore assicurazioni viaggio prima di partire, con lo scopo di trovare la migliore assicurazione sanitaria possibile per far fronte a esigenze specifiche.
La copertura sanitaria ha infatti valenza esclusivamente per il proprio paese, all’estero è necessario integrare la propria copertura assicurativa per adeguarla a maggiorazioni di costi derivanti da possibili rimborsi di spese sostenute da parenti per raggiungere l’assicurato e costi legati al rimpatrio dello stesso.
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Inoltre è bene fare presente che ogni polizza sanitaria per la sua natura intrinseca andrà a contrastare problematiche tipiche della sanità pubblica.
In particolare offrirà il rimborso di spese non coperte dal SSN e la possibilità di saltare le sue interminabili liste d’attesa.
Escluse di base da ogni polizza restano solo le spese:
- Relative a malattie note e preesistenti
- Di tipo estetico
- In ambito nutrizionale
- Resesi necessarie in seguito ad abuso di alcolici, sostanze stupefacenti e psicofarmaci
- Per aborti volontari
- Eventuali altre (determinate sulla specifica polizza)
I soggetti e i prezzi delle assicurazioni sanitarie
I costi delle polizze sanitarie saranno proporzionati al profilo dell’assicurato, il quale, prima di attivarne una deve fornire tutte le informazioni necessarie a rilevare il suo stato attuale di salute, spesso tramite compilazione di questionari, senza omettere alcun dettaglio necessario a questa finalità.
Oltre allo stato di salute, l’età è un fattore importante che influenza il costo della polizza sanitaria. Le compagnie assicurative offrono agevolazioni per i più giovani, mentre, man mano che per l’assicurato l’età avanza, il costo medio della polizza sanitaria aumenta.
E’ il caso delle polizze sanitarie per pensionati, il cui quasi esclusivo indice di rischio rimane l’anzianità.
Vengono esclusi dalla possibilità di assicurarsi, soggetti che superano una certa soglia d’età (compresa tra 60 e 75 anni per la maggior parte delle compagnie) e determinate categorie a rischio come: sieropositivi, tossicodipendenti o alcolisti.
Il prezzo dell’assicurazione sanitaria poi varierà naturalmente anche in base ai massimali che vengono stabiliti per le varie voci che compongono la polizza e, ovviamente, in base a tutte le garanzie che sono state inserite in essa le quali possono incidere in maniera più o meno rilevante in base all’innalzamento del livello generale di tutela nei confronti dell’assicurato e del livello del singolo rischio che si va a contrastare.
Conclusioni e opinioni sulle assicurazioni sanitarie
Alla luce di quanto esposto, sottoscrivere una polizza sanitaria significa disporre di una copertura aggiuntiva che integri le sicurezze offerte dal SSN e soprattutto elevi il livello qualitativo delle stesse.
Ci permette di fare fronte a imprevisti che possono gravare profondamente sul nostro benessere economico e che quindi, in alcuni casi, possono porre noi e i nostri cari davanti a drammatici bivi nel corso della nostra vita.
Da ultimo, un lato importante ma troppo spesso sottovalutato, resta il beneficio ottenuto dal punto di vista della prevenzione e della sensibilizzazione al mantenimento di un buon livello di salute tramite la possibilità di accedere agilmente a visite e sottoporsi a osservazione medica regolare.
Non possiamo quindi fare altro che consigliare di informarsi e ottenere un preventivo sull’assicurazione medica, non dobbiamo infatti dimenticarci che la salute rimane sempre il nostro bene più prezioso.