Conti correnti e carte di credito

Un’analisi su varie tipologie di carta di credito e bonus

Scegli la carta di credito perfetta per te.

Le principali carte di credito.
Carte di credito virtuali e acquisti online.
Conclusioni sui pagamenti mediante carta.

Utilizzate da decenni per effettuare pagamenti cashless in Italia e in giro per il mondo, le carte di credito sono diventate insostituibili alleati dei nostri acquisti, online e nei negozi fisici, e la loro popolarità è in continuo aumento.

Negli ultimi anni le carte hanno infatti preso il sopravvento sui pagamenti in contanti conquistandosi un posto d’onore all’interno dei nostri portafogli.

Occorre però fare chiarezza tra varie forme di carta che spesso vengono confuse tra loro, in primis carte di credito e carte di debito.

La carta di credito, di base, è una carta collegata al conto corrente. Le spese effettuate tramite di essa, quindi, vengono addebitate sul conto e questo avviene in un momento successivo all’acquisto e anche se non si dispongono dei fondi necessari.

In questo modo la banca fa, appunto, credito al cliente titolare della carta.

Vi è un canone annuo da sostenere per questo tipo di carte ed è richiesta particolare attenzione nel loro utilizzo sia da un punto di vista di potenziale esposizione a debiti che da uno di possibile clonazione della stessa visto che, nonostante gli avanzati sistemi di sicurezza, il problema della circolazione di carte di credito false è ancora sentito.

Un problema invece facilmente risolvibile, telefonicamente o via internet, è quello dell’annullamento degli errati pagamenti.

Annullare un pagamento effettuato con carta di credito è infatti possibile contattando immediatamente la società che ha emesso la carta e fornendo tutti i dati richiesti.

La carta di debito è molto simile a quella di credito presentando le stesse caratteristiche ad esclusione, ovviamente, della possibilità di effettuare acquisti senza i necessari fondi e un’addebito diretto.

In base al proprio profilo utente si sarà più portati a prediligere una carta di credito piuttosto che una di debito o una carta prepagata piuttosto che una revolving.

Vediamo allora un confronto tra queste tipologie di carte per capire quale possa essere quella più adatta a noi.

Le principali carte di credito

Come anticipato una carta di credito è semplicemente un comodo strumento di pagamento elettronico collegato a un conto corrente.

Ogni carta ha dei costi da sostenere derivanti da diritti di emissione, canone annuale, commissioni su prelievi e pagamenti.

Tuttavia recentemente molte banche emettono carte di credito a costo zero, oppure all’apertura di conti correnti offrono carte di credito gratuite ad essi collegate.

Al di là di questa classica tipologia però esiste anche una versione di carta di credito senza conto corrente.

In effetti, in questo senso si aprono due strade: una porta alla carta revolving l’altra alle carte prepagate. Mentre per le prepagate, visto il nome, è facilmente intuibile il funzionamento, per quanto riguarda le carte revolving la prima domanda che sorge spontanea è: come funziona l’addebito?

Le carte di credito revolving sono carte gratuite che possono essere utilizzate in assenza di un conto corrente in quanto gli addebiti vengono soddisfatti mediante la compilazione di bollettini postali con scadenze definite.

Le carte Revolving permettono una rateizzazione degli acquisti effettuati in un arco di tempo che può variare da 6 a 18 mesi.

Una delle più celebri è la carta Blu American Express che presenta un fido fino a 5.000 euro. Solitamente presentano costi più elevati rispetto ad altre carte e, nel caso non si rispettino i termini di pagamento, si andrà incontro a interessi di mora e a segnalazioni.

La società Hype rende la gestione del denaro semplice e smart e consente ai titolari di avere un conto con IBAN, una carta ricaricabile Mastercard contactless e una app innovativa a condizioni molto vantaggiose e inoltre offre i seguenti bonus:

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La carta prepagata, invece, è semplicemente una carta di credito ricaricabile che fa parte sempre dei circuiti Visa e Mastercard, molto utile per effettuare acquisti online in sicurezza ma anche per i classici pagamenti presso esercizi fisici e prelievi.

Le carte di credito ricaricabili sono in effetti molto più simili alle carte di debito ma non sono collegate ad alcun conto corrente e hanno come limite il fondo caricato.

La CartaSì è un esempio di carta che si presenta anche in versione prepagata, molto conosciuta e utilizzata.

Infine un’alternativa alle tradizionali carte di credito prepagate può essere rappresentata dalle “carte conto”, carte di credito con IBAN che possono ricevere bonifici, e quindi anche stipendi, oltre che procedere alla domiciliazione di bollette e trasferire denaro.

Carte di credito virtuali e acquisti online

Lo shopping online oramai non è più una novità e sicuramente, al giorno d’oggi, è diventato veramente alla portata di tutti.

I sistemi di pagamento al servizio di questo genere di acquisti sono molteplici a partire dalla più nota società americana a fornire servizi di pagamento digitali: PayPal, fino ad arrivare ai più recenti sistemi sviluppati dai tre big della rete: Google Pay, Amazon Pay e Apple Pay.

Ognuno di questi sistemi si basa sul collegamento a una carta di credito o di debito come quelle che abbiamo trattato finora.

Gli istituti di credito, inoltre, per assecondare lo sviluppo del commercio smart e i pagamenti contactless, oltre ad emettere carte fisiche, offrono ai propri clienti una versione virtuale delle carte di credito, le quali possono per esempio essere mantenute su smartphone o smartwatch per effettuare pagamenti che risultano estremamente comodi nella vita di tutti i giorni. Inoltre offrono anche app dedicate che consentono di monitorare poi i movimenti delle stesse tenendo traccia di quelle che sono le nostre entrate e uscite e favorendo anche l’accumulo di risparmi.

Alcune carte hanno anche la grande comodità di poter essere gestite più nel dettaglio e, se necessario, bloccate immediatamente tramite la relativa applicazione scaricata sullo smartphone.

Esempi di questo tipo di carta, indirizzato ad un pubblico giovane ma soprattutto amante della tecnologia sono la carta Hype emessa dalla Banca Sella e la carta N26 emessa dall’omonima banca tedesca.

Le carte di credito che effettuano acquisti online sono tutelate poi da un avanzato sistema di protezione allineato a elevati standard tecnici di sicurezza: il 3D Secure.

Questo è un protocollo che prevede l’invio di un SMS al cellulare del titolare della carta contenente un codice, solitamente a 6 cifre che, una volta inserito correttamente ove richiesto, autorizzerà il trasferimento di denaro.

Conclusioni sui pagamenti mediante carta

In questo articolo abbiamo trattato praticamente qualunque tipo di carta permetta una pagamento elettronico, escluse carte che vantano particolari diritti e doveri (da parte del richiedente) come, per esempio, la Carta di reddito di cittadinanza.

Siamo sicuri che la scelta non manchi e che per ognuno di noi esista una carta ideale, in grado di assecondare ogni nostra esigenza.

In un mondo sempre più connesso la necessità di pagamenti veloci, comodi e sicuri è certamente un must irrinunciabile e siamo sicuri che i pagamenti elettronici saranno sempre più sfruttati.

D’ora in avanti confronta quindi tra loro le carte di credito valutando gli aspetti che più ritieni importanti nell’individuare quella a te più idonea ed effettua acquisti con tutta la praticità e serenità che questo sistema di pagamento ti può offrire.

Confronto sui conti correnti e bonus apertura

Un confronto tra i vari tipi di conto corrente e relative caratteristiche.

Tipologie di conti.
Pignorabilità e successioni.
Conclusioni circa i conti correnti.

Il conto corrente è sicuramente lo strumento finanziario più conosciuto e utilizzato di sempre.

Tutti sappiamo infatti cos’è un conto corrente in quanto lo usiamo continuamente per accreditare lo stipendio, versare e prelevare denaro, domiciliare bollette e così via.

Oltre a quello tradizionale, l’era digitale ha portato alla nostra attenzione anche la possibilità di aprire un conto corrente online che, senza spese aggiuntive, ci permetta di usufruire di servizi sempre più avanzati.

Anzi, un conto corrente bancario online può essere molto conveniente, soprattutto se ad aprirlo sono giovani, studenti e, addirittura, bambini (di fatti un conto corrente può essere aperto anche da un minorenne).

L’obiettivo è permettere ai giovanissimi di iniziare a risparmiare, e quale potrebbe essere il modo migliore se non aprire un conto corrente gratuito?

Anche un under 30 può puntare a un conto a zero spese, sfruttando promozioni online per ottenerne uno senza imposta di bollo, dedicato a chi non ha troppe esigenze ma non vuole di certo rinunciare a gestire il proprio conto dallo smartphone tramite internet banking.

Forse è banale precisarlo ma non esiste la migliore banca per aprire il miglior conto corrente in assoluto. Ci sono troppi fattori in gioco da valutare, per cui determinare il conto corrente migliore diventa, alla fine, una questione personale.

Sicuramente un calcolo sulla giacenza media del conto ci permette di controllare se possiamo evitare il costo dell’imposta di bollo sullo stesso, mentre una verifica circa tassazione e interessi risulta sempre più che opportuna.

È il momento di affrontare il discorso nel dettaglio, preparati ad una analisi dei vari tipi di conti e delle loro caratteristiche, impara come aprire e chiudere un conto corrente online e confronta con noi ogni tipo di conto corrente o controlla se il tuo ha tutte le caratteristiche per essere quello perfetto per te.

Tipologie di conti

Innanzitutto è giusto distinguere “conto corrente” da “IBAN”.

L’IBAN (International Bank Account Number) è il numero internazionale del conto corrente e contiene i numeri del conto corrente stesso preceduti dall’“ABI”: il codice della banca a cui il conto è riferito e dal “CAB” che identifica invece la filiale.

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Bunq è nata nel 2015 nei Paesi Bassi. È una banca indipendente che aspira ad eliminare le barriere del settore bancario tradizionale. Gli utenti possono condividere i conti bancari con chi vogliono, pagare in tutto il mondo con Maestro, Mastercard e Travel Card.

Offre due tipologie di conto e una carta di viaggio:

Conto Personale Premium
Conto Business per imprese
Travel Card

Clicca qui per collegarti al sito Bunq

Il “BIC” del conto corrente è invece un numero identificante la banca a livello internazionale e non compare sull’IBAN.

L’IBAN del resto viene usato per identificare il conto del mittente e del destinatario di un bonifico, anche se un bonifico SEPA può essere effettuato anche senza conto corrente, versando i contanti direttamente in banca e presentando i propri documenti (il cosiddetto bonifico per cassa).

Detto ciò, abbiamo già visto che il titolare del conto corrente determina in sostanza la tipologia dello stesso oltre che la possibilità di usufruire di promozioni sull’apertura e di aprirne addirittura uno gratis, online o in filiale. Vediamo ora alcune tipologie:

Conto corrente per minorenni: a partire dai 12 anni circa fino ai 17, sono convenienti anche se con consone limitazioni
Conto corrente per giovani: indicati per la prima fascia d’età dopo i 18 anni, si caratterizzano per la funzionalità di home banking onnipresente e generalmente sono conti correnti a 0 spese
Conto corrente per studenti: specifico per studenti e titolari in fascia d’età 20-30, è un conto corrente a canone zero e con una serie di servizi gratuiti
Conto corrente per la famiglia: è un conto corrente cointestato e quindi in cui più soggetti possono operare come titolari. Può essere a firma congiunta in cui i movimenti possono essere messi in atto con il benestare di tutti i contitolari o a firma disgiunta che permette maggiori libertà dei singoli. Per natura una famiglia si basa sulla fiducia, tuttavia bisogna chiarire che nel caso del tradizionale conto corrente, se intestato solo al marito per esempio, i diritti della moglie potrebbero venire meno.
Conto corrente condominiale: un conto dove transitano somme versate in quote dai condomini e utilizzate poi per fra fronte ai costi di manutenzione condominiale e relative spese varie
Conto corrente aziendale e per partite iva: un conto corrente business studiato per imprese e liberi professionisti che include servizi online ad hoc come sistemi gestionali per archiviare documenti

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Conto corrente per associazioni: un conto corrente spesso senza imposta di bollo che permette di effettuare pagamenti e ricevere donazioni, dedicato ad associazioni ed enti no profit

Conto corrente di corrispondenza: un contratto a tutti gli effetti tra ente creditizio e titolare basato sul rapporto giuridico del mandato secondo il quale il cliente (mandante) ordina alla banca (mandatario) di compiere atti per suo conto e per cui decide le operazioni da includere o escludere dall’operato del proprio conto
Conto corrente postale: in alternativa, anche tramite la posta è possibile aprire un conto corrente, cointestato o classico

Qualora decidessimo di chiudere un conto corrente poi, possiamo liberamente farlo recandoci allo sportello della banca e compilando un modulo di chiusura del relativo conto. In alternativa si può adempiere a questa incombenza anche mediante raccomandata a/r.

Ma quanto costa chiudere un conto corrente?

Salvo rari casi, la chiusura del conto non comporta costi, infatti come viene esplicitato per l’apertura, anche per la chiusura viene riportato che il costo è nullo.

Pignorabilità e successioni

Il pignoramento del conto corrente può avvenire qualora vi sia in atto una procedura di recupero crediti per cui si proceda, secondo legge, a una espropriazione forzata.

Viene quindi attuato un blocco del conto, richiesto dal creditore e disposto dalla banca.

Nel caso di lavoratori dipendenti e pensionati ci sono dei limiti di pignoramento del conto identificati nella parte eccedente il triplo del valore dell’assegno sociale. Per il denaro accreditato in data posteriore alla notifica di pignoramento il limite stabilito per il blocco è invece un quinto.

Il pignoramento può essere effettuato sia sul conto corrente aziendale che su quello personale.

Nel caso specifico di pignoramento di un conto corrente cointestato, il debito personale non si estende, per ovvie ragioni, al cointestatario.

Alla domanda: “Quanto dura il pignoramento del conto corrente?” possiamo solo rispondere che il perdurare è protratto fino al completo saldo del debito.

Ci si può comunque apertamente opporre producendo una lettera di richiesta di sblocco del conto corrente.

Se poi subiamo un pignoramento da parte dell’Agenzia dell’Entrate possiamo comunque chiedere entro 60 giorni la rateizzazione del debito e, una volta accettata la richiesta e pagata la prima rata del piano d’ammortamento, possiamo assistere allo sblocco del conto corrente pignorato da Equitalia.

Va messo in chiaro che non esiste un conto corrente non pignorabile.

Sfatiamo quindi il mito che esistano conti con maggiori diritti, abbandoniamo il sogno di aprire un conto in Svizzera ed evitiamo di cercare dove convenga aprire un conto corrente all’estero in generale perché sarebbe tutto tempo sprecato.

Una volta affrontato il tema dei pignoramenti ci spostiamo su un altro tema che è necessario affrontare: la successione del conto corrente.

In caso di decesso del titolare del conto, quanto depositato sarà congelato e andrà ai legittimi eredi che avranno l’obbligo di presentare la dichiarazione di successione.

Il congelamento permette il prelievo dal conto fino a prima del decesso, in seguito, per evitare che in fase di definizione dell’eredità venga svuotato, non è consentito.

Questa misura serve inoltre nel caso sia presente una delega sul conto corrente, per evitare l’appropriazione indebita di somme appartenute al defunto e, questa precauzione viene estesa anche per i conti cointestati.

Nel caso di mancanza di eredi o di rinuncia all’eredità si procederà alla chiusura del conto del defunto senza successione e quindi alla sua normale estinzione.

Se invece si porta avanti la procedura di successione, una volta identificati i legittimi eredi ed esibita copia di dichiarazione di successione, i tempi sono maturi per lo sblocco del conto corrente.

A questo punto va versata una tassa di successione del conto corrente che è variabile.

Le tasse di successione infatti variano in base al grado di parentela e vanno dal 4% al 6% delle somme depositate sul conto.

Conclusioni circa i conti correnti

In definitiva in questo articolo abbiamo trattato vari aspetti dei conti, da come aprire e chiudere un conto corrente a come valutare se sia possibile evitare imposte di bollo e costi di varia natura con lo scopo di ricercare il miglior conto corrente a zero spese, imparando anche come sbloccare un conto corrente bloccato (per pignoramento o per indagini di successione),

Nella speranza di aver chiarito la maggior parte dei dubbi e di aver fornito un valido aiuto alla risoluzione di controversie, auguriamo a tutti i risparmiatori una buona ricerca del miglior conto corrente possibile, online o presso la vostra filiale di fiducia.

Confronta conti deposito vincolati e non vincolati

I Conti Deposito Vincolato sono delle forme d’investimento a breve periodo che si appoggiano a conti correnti tradizionali (da cui attingono liquidità) e garantiscono un rendimento dato dagli interessi bancari maturati nel tempo per cui si è protratto il deposito.

I movimenti che è possibile effettuare su questo tipo di conto sono piuttosto limitati: non è possibile accreditare stipendi o pensioni, effettuare versamenti, prelievi o bonifici, disporre domiciliazioni di bollette e sfruttare bancomat o carte di credito.

Per questo tipo di utilizzo, infatti, è necessario fare uso del classico conto corrente.

Confronta i conti in base alle loro caratteristiche
Semplicità e sicurezza
I costi del conto deposito
Cointestazione e prodotti affini
Conclusioni circa i conti deposito

Il conto deposito vincolato si basa sull’idea, piuttosto, di depositare somme di denaro che non verranno svincolate prima dello scadere di tempistiche prestabilite.

Esiste però anche una forma libera da questo impegno: il Conto Deposito Non Vincolato.

Con questo secondo tipo di conto deposito, infatti, possiamo disporre delle somme depositate come e quando ci pare, senza penali. A fronte di questa possibilità, naturalmente, l’interesse bancario corrisposto sarà inferiore in confronto al conto deposito vincolato.

Ovviamente non esiste un conto deposito migliore tra queste due tipologie, al limite esiste il miglior conto deposito per te, in base a quelle che sono le tue necessità ed esigenze.

I migliori conti deposito sono di fatti quelli che ci permettono di guadagnare senza privazioni o sforzi eccessivi perché basati su un equilibrio tra quelli che sono gli interessi delle banche e i nostri.

Se fino ad oggi hai solo un conto corrente e alla lettura dell’estratto conto hai ancora dubbi sulla differenza tra saldo contabile e saldo disponibile non disperare, non servono spiccate competenze finanziarie per valutare le caratteristiche di conti deposito a confronto.

Iniziamo allora, senza ulteriori indugi, questo confronto sui conti deposito.

Semplicità e sicurezza

Come abbiamo già visto il conto deposito, a confronto del tradizionale conto corrente, non è indipendente ma ha bisogno proprio di quest’ultimo per esistere. Questo perché, per depositare i tuoi soldi sul conto deposito, dovrai procedere tramite bonifico dal tuo conto corrente o, se preferisci, mediante assegno o RID bancario.

Aprire un conto deposito è semplice e veloce (lo puoi fare anche online) e ciò è dovuto al fatto che la banca non si espone a rischi e da parte di chi ne apre uno non sono richieste garanzie. Per cui vengono bypassate fasi preliminari e d’istruttoria, basta un documento d’identità, codice fiscale e IBAN del conto corrente d’appoggio.

Inoltre si può dire che sia una fonte d’investimento sicura in quanto la garanzia proviene direttamente dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD).

Nel caso la banca non fosse in grado di procedere alla restituzione di quanto investito e dei relativi interessi maturati ci si potrà avvalere così di una copertura fino a 100.000 euro per ogni singolo depositante.

Inoltre se dovessimo ricevere un’eventuale comunicazione di variazioni delle condizioni economiche applicate unilateralmente e queste dovessero risultare sfavorevoli, abbiamo la possibilità di recedere entro 2 mesi dalla stessa.

I costi del conto deposito

Nel confronto dei conti deposito è naturalmente importante tenere conto anche delle spese da sostenere per questa forma d’investimento.

Dal punto di vista fiscale la legge prevede l’applicazione di una ritenuta del 26% sugli interessi maturati, detratta dalla banca al momento della loro capitalizzazione.

Un discorso a parte va fatto per l’imposta di bollo sul conto deposito.

Per chi emette fatture regolarmente, diciture come “imposta di bollo assunta” o “imposta di bollo assunta sull’originale” (in caso di più copie) saranno familiari. Oltretutto con l’avvento delle fatture digitali è nata anche l’imposta di bollo virtuale e quindi, di conseguenza, l’imposta di bollo viene assunta anche in modo virtuale.

L’imposta di bollo è, per il sistema fiscale italiano, un’imposta applicata sulla produzione, richiesta o presentazione di determinati documenti. Tuttavia l’imposta di bollo che si deve alla banca è sulla sola proprietà di un conto bancario e rappresenta quindi una tassa fissa che è indipendente dalle somme depositate o movimentate durante l’anno con l’unica precisazione che per essere esigibile vi debba essere una giacenza media pari ad almeno 5.000 euro

L’applicazione dell’imposta di bollo su prodotti finanziari come i conti deposito si distingue da quella sui conti correnti a causa della differente natura giuridica. Viene applicata nella misura definita dello 0.2% sulle giacenze vincolate, per tutta la durata del vincolo.

L’applicazione dell’imposta di bollo, inoltre, risulta diversa fra persone fisiche e giuridiche: per le prime non ci sono limitazioni di alcun tipo, per le seconde è fissato un tetto massimo di 14.000 euro.

La legge di stabilità è poi intervenuta nel 2014 eliminando l’importo minimo d’imposta di 34,20 euro annui.

Quando confrontiamo vari conti deposito dovremo tenere conto anche della possibilità che l’imposta di bollo sia assolta direttamente dalla banca oltre a verificare i costi di apertura e chiusura della pratica e i possibili costi di mantenimento che spesso comunque possono essere esclusi, soprattutto quando si parla di offerte online.

Cointestazione e prodotti affini

Quando vogliamo, e possiamo, unire i nostri sforzi a quelli di un’altra persona (per esempio il coniuge o un socio in affari) per creare un unico conto, possiamo tenere in considerazione l’apertura di un Conto Deposito Cointestato.

La cointestazione del conto può essere fatta a firma congiunta o disgiunta a seconda delle situazioni e delle relative necessità di tutela.

Chiaramente il livello di fiducia tra una cointestazione avvenuta in ambito familiare può senz’altro essere molto differente rispetto ad una avvenuta in ambito professionale e sicuramente esistono molte realtà completamente differenti tra loro.

Per questo, attraverso queste due formule si limitano o autorizzano i movimenti che possono essere fatti senza un duplice consenso (da entrambe le parti).

Viene inoltre regolamentata in maniera differente, a seconda di quale di queste due tipologie si parli, la successione delle somme accumulate.

Una forma d’investimento molto simile al conto deposito è poi il Certificato di Deposito: titolo vincolato emesso dalla banca a fronte di somme di denaro depositate per un determinato periodo di tempo non inferiore ai 3 mesi.

I certificati di deposito sono decisamente simili ai conti deposito condividendo gli stessi aspetti in materia di sicurezza, il medesimo livello di tassazione tramite l’imposta di bollo sui titoli depositati e la ritenuta del 26% sugli interessi maturati oltre a ulteriori caratteristiche generali. Ma si differenziano, certamente, per altri aspetti.

Sostanzialmente, mentre per i conti deposito è richiesto un conto corrente d’appoggio come abbiamo già visto, i certificati di deposito sono emessi dalle banche, vengono acquistati dai clienti tramite contratti e richiedono una gestione simile a titoli come BOT e obbligazioni. Inoltre possono essere trasferiti, dopo il loro acquisto, tramite rivendita a un altro soggetto (cosa impossibile per i conti deposito).

Conclusioni circa i conti deposito

Se ti sei convinto del fatto che, qualora tu possegga somme di denaro di cui non hai immediata necessità d’impiego, un conto deposito possa essere una buona soluzione per te e non solo un modo per fare gli interessi della banca senza ottenere nulla in cambio, allora sei sulla buona strada per ottenere di più dai tuoi risparmi, ad oggi immobilizzati sul tuo conto corrente.
Fai tesoro delle informazioni necessarie per effettuare un accurato confronto sui conti deposito e individuare il miglior conto deposito per te.
Ah, e se te lo stai ancora chiedendo: tra saldo contabile e saldo disponibile la differenza è che il primo comprende tutte le operazioni registrate sul conto e presenti nella lista movimenti, il secondo mostra il denaro effettivamente presente sul conto, includendo anche i più recenti movimenti che non appariranno ancora nell’apposita lista.