Confrontiamo le polizze e scopriamo quale assicurazione casa conviene stipulare.
- Cosa copre l’assicurazione casa?
- Quanto costa una polizza assicurativa per la casa?
- Quanto costa assicurare casa tua?
Percepito forse come il bene materiale più prezioso e, di conseguenza, quello che si è più propensi a tutelare, la casa è da sempre in cima ai nostri pensieri.
Tra preoccupazioni ed incertezze è logico e spontaneo ricercare la miglior polizza possibile per la nostra casa, una tutela completa ad un prezzo ragionevole, che soddisfi le esigenze di difesa nei confronti dei rischi che percepiamo come maggiormente allarmanti.
I due canali di ricerca principali restano l’ausilio di preventivatori di polizze casa online e il supporto offerto dai consulenti delle varie agenzie assicurative.
Ma conosciamo veramente tutte le esigenze che possiamo tutelare tramite un’assicurazione sulla casa? E sappiamo confrontare le assicurazioni tra loro con lo scopo di eleggere la migliore polizza casa?
Scopriamo assieme caratteristiche e parametri di questo tipo di assicurazione per imparare a riconoscere una polizza casa veramente conveniente.
Cosa copre l’assicurazione casa?
La prima distinzione da fare in merito all’assicurazione sulla casa è tra il fabbricato e cioè, in sostanza, i muri che compongono l’immobile con tutte le sue pertinenze (eventuali garage, cantine, rimesse e simili, oltre alle finestre e al giardino) ed il contenuto di esso (i mobili e tutti i nostri oggetti).
Assicurando la partita “fabbricato” si assicura quindi lo specifico bene da vari rischi, i principali che vengono contemplati da qualunque polizza base sono l’incendio e lo scoppio (innescabili in seguito a molteplici tipi di eventi) a cui si possono aggiungere principalmente i danni derivanti da eventi atmosferici, fenomeni elettrici o il caso più comune di rotture di tubazioni.
Per quanto riguarda il contenuto, si ha la possibilità di estendere la stessa tutela garantita per i danni al fabbricato anche su di esso. II caso più lampante è quello dell’incendio che danneggia, oltre all’immobile, tutti i beni presenti nelle aree che vengono coinvolte e che saranno quindi rimborsati dall’assicurazione.
Caso a parte è invece quello del furto, il quale deve essere anch’esso esplicitamente contemplato in polizza e ci tutela oltre che dal lato contenuto (tramite rimborso dei beni sottratti dall’abitazione e, per talune assicurazioni, anche di quelli scippati all’esterno di essa) anche dal lato immobile (tutti i danni provocati dai ladri nell’atto di introdursi nell’abitazione). Per la maggior parte delle assicurazioni, per procedere al risarcimento del danno, deve esserci però un evidente scasso di porte o infissi in quanto, salvo casi particolari, non siamo tutelati qualora per esempio dovessimo perdere le chiavi di casa e qualcuno approfittasse del nostro errore.
Un’ulteriore tutela è quella della responsabilità civile (RC) nei confronti di terzi.
Tornando all’esempio dell’incendio, immaginiamo che questo si propaghi anche a locali appartenenti ai nostri vicini di casa, la responsabilità graverà ovviamente su di noi ed è quindi indispensabile avere questa tutela all’interno della polizza per avvalersi della propria assicurazione.
In merito ad immobili in affitto è invece necessario fare una distinzione, per quanto riguarda la RC casa, tra quelle che sono le responsabilità del proprietario dell’abitazione (locatore) e quelle di chi ci abita (affittuari) in quanto, da un punto di vista assicurativo, risponderanno due distinte tipologie di RC: rispettivamente l’RC Proprietario e l’RC Inquilino.
Di norma l’assicurazione sull’abitazione non è obbligatoria come quella sull’auto, tuttavia qualora si acquistasse tramite mutuo bancario, la polizza incendio e scoppio per la casa diventa obbligatoria a tutela della banca che lo concede.
Esistono poi polizze specifiche per la seconda casa che tutelano le residenze secondarie da eventi imprevisti, i quali hanno più probabilità di verificarsi a causa di prolungate assenze dei proprietari.
Infine vi sono tutele considerate secondarie, anche se non meno importanti, come la “tutela legale” (i costi relativi a controversie civili e penali legate alla casa e alla famiglia) e quella sugli incidenti domestici mentre, per quanto riguarda calamità naturali e terremoti, bisogna stipulare per forza una polizza specifica.
Quanto costa una polizza assicurativa per la casa?
I primi fattori che influenzano i prezzi delle assicurazioni sulla casa sono:
- Tipologia di abitazione (villa indipendente, condominio, villa a schiera, ecc),
- Metri quadri dell’abitazione
- Tutele incluse in polizza
- Massimali stabiliti per ogni tutela (i quali dovranno essere sempre proporzionati al valore dei beni tutelati)
E’ importante definire questi quattro fattori con precisione per ottenere la migliore polizza possibile per la nostra casa. Infatti il rischio del mantenere bassi i massimali è di non coprire i danni effettivi al momento del bisogno mentre quello del mantenerli troppo elevati si traduce in una maggiore dispersione di denaro.
Ogni compagnia assicurativa potrà poi decidere di personalizzare il livello di copertura per ogni specifica tutela includendo più tipologie di eventi contemplati all’interno delle casistiche coperte dalla polizza, mantenendo soglie di franchigia più o meno penalizzanti, offrendo servizi di assistenza a tutela delle famiglie che subiscono un danno, e così via.
Un altro fattore che influenzerà il prezzo finale di polizza è dato dalla tipologia della stessa dal punto di vista del risarcimento danni e può presentarsi in due varianti: “a valore intero”e“a primo rischio assoluto”.
La polizza a valore intero copre una somma pari al valore reale di ciò che è stato assicurato, la polizza a primo rischio assoluto si basa su una cifra predeterminata di massimo indennizzo che prescinde dal valore effettivo dei beni tutelati.
Andando più nel dettaglio in merito al risarcimento, vediamo poi un’ulteriore distinzione in due tipologie: “a valore d’uso” e “a valore nuovo” dove nel primo caso si terrà conto del valore della cosa al momento del danno, nel secondo l’indennizzo sarà pari al valore di ricostruzione del fabbricato (o di riacquisto del bene perduto) e quindi a nuovo.
Quanto costa assicurare casa tua?
A questo punto abbiamo tutti gli elementi per confrontare e determinare la migliore polizza casa a tutela dei nostri immobili, di tutti i beni contenuti all’interno di essi nonché a tutela della nostra famiglia e quindi della nostra serenità.
Abbiamo visto quali coperture possa offrire e come queste possano influenzare il prezzo della polizza sulla casa, ravvisando il fatto che un’assicurazione debba certamente essere conveniente ma che talvolta una assicurazione casa economica può non essere la soluzione definitiva ai nostri problemi.