- Conosci tutti i dettagli e calcola la rata del tuo prestito.
- Tipologie di prestito personale.
- Social lending: ottenere un prestito senza circuiti bancari tradizionali.
- Caratteristiche dei finanziamenti.
- Prestito online: conclusioni sul calcolo rata.
Conosci tutti i dettagli e calcola la rata del tuo prestito.
I prestiti personali sono prestiti che possiamo richiedere, a banche o istituti di credito, per i più disparati motivi i quali non devono obbligatoriamente essere dichiarati e si differenziano proprio per questo dai cosiddetti prestiti finalizzati che possono essere ottenuti solo a fronte di un obiettivo prefissato, come l’acquisto di un determinato bene o servizio, presso un punto vendita.
Per scegliere un buon finanziamento è opportuno valutare più preventivi e confrontarli tra loro tenendo conto delle principali caratteristiche che li riguardano. È inoltre indispensabile riconoscere la propria capacità di riuscire a fare fronte all’impegno assunto, impegno che può essere tutelato anche mediante la stipula di polizze assicurative che coprono da rischi d’insolvenza dovuti alla perdita del posto di lavoro, a malattia o premorienza.
Per i prestiti personali è possibile ottenere preventivi anche online tramite una formula di calcolo della rata del proprio prestito personale che ci permette di ricevere un calcolo preciso di quella che sarà la nostra rata mensile (o a differente scadenza concordata).
Sia che tu sia interessato al calcolo rata di un ipotetico finanziamento auto online (o quello di una rata leasing auto), al calcolo online di un prestito per l’acquisto di una casa piuttosto che ad una simulazione di calcolo di prestiti con cessione del quinto, sei nel posto giusto per imparare come fare. Incominciamo col vedere alcuni tipi di prestito personale e quali aspetti analizzare per scegliere un buon finanziamento.
Tipologie di prestito personale
I prestiti personali, come abbiamo visto, sono una forma di finanziamento erogato da banche o istituti di credito (creditori) verso privati (debitori) i quali si impegnano a restituire quanto prestato entro un certo periodo di tempo determinato. A questi prestiti vengono applicati interessi (fissi o variabili) e oneri aggiuntivi come spese di apertura e chiusura pratica, spese di istruttoria, eventuali commissioni bancarie e coperture tramite polizza assicurativa, tutti costi sintetizzati nel Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG).
Una forma di prestito personale piuttosto comune è quella mediante “cessione del quinto”.
Questo tipo di finanziamento è rivolto a dipendenti, pubblici o privati, con contratto a tempo indeterminato e pensionati. Le rate per il rimborso del prestito vengono trattenute mensilmente nel limite di un quinto (o due quinti in alcuni casi) da stipendio o pensione.
Altra formula di finanziamento personale molto simile a quella di cessione del quinto è quello della “delega di pagamento” la quale funziona allo stesso modo ma è rivolta esclusivamente a lavoratori dipendenti di amministrazioni pubbliche o private e non a pensionati e, a differenza della cessione del quinto, necessita del consenso del datore di lavoro.
Il “prestito fiduciario”, definito anche “prestito chirografario”, è invece rivolto a un’ampia schiera di ipotetici beneficiari i quali possono usufruirne forti del fatto di essere in grado di dimostrare ampiamente di avere tutte le caratteristiche necessarie per fare fronte al debito assunto.
Infine un altro tipo di prestito personale è il “prestito vitalizio ipotecario”. Questa tipologia di finanziamento, rivolta a persone fisiche ultra sessantenni con titolo di proprietà su un immobile residenziale, non si basa su una restituzione a rate ma su un’unica restituzione integrale a scadenza, in cui spese e interessi vengono capitalizzati sino al termine.
I requisiti per ricevere un finanziamento sono variabili tra un istituto e l’altro ma rispettano norme prefissate dalla Banca d’Italia e si basano fondamentalmente sulla dimostrazione di riuscire a procedere al rimborso del debito tenendo conto di ogni spesa mensilmente sostenuta.
Social Lending e prestiti peer-to-peer
In questa tipologia i prestiti avvengono senza l’ausilio dei circuiti bancari tradizionali in quanto l’azienda fornitrice del servizio mette in contatto diretto richiedenti e investitori professionali.
Fellow Finance Plc è la più grande piattaforma di crowdfunding nel Nord Europa e la terza più grande nell’Europa continentale in termini di capitale intermediato. Mutuatari e mutuanti si incontrano in modo sicuro e digitale. Il mercato gestito da Fellow Finance Plc è l’unico servizio di crowdfunding nell’area dell’euro che offre sia prestiti peer-to-peer ai consumatori che crowdfunding basato sui prestiti alle imprese. Fellow Finance Plc è un istituto di pagamento autorizzato dall’Autorità di vigilanza finanziaria della Finlandia ed è quotato al Nasdaq First North Growth Market Finland Marketplace. I maggiori proprietari sono i fondatori di Fellow Finance Plc e Taaleri Plc quotati alla Borsa di Helsinki. Fellow Finance Plc ha sede a Helsinki, in Finlandia. Il servizio di crowdfunding e peer-to-peer è disponibile per mutuatari privati in cinque paesi e per mutuatari aziendali in tre paesi.
Con Fellow Finance For Borrowers potrete ottenere:
- Prestiti personali fino a 50 mila EURO
- Durata da 1 a 10 anni
- Nessuna garanzia richiesta
- Richiesta facile e veloce
- Esito in pochi minuti
- Assicurazione opzionale
- Opzione rifinanziamento
Con Fellow Finance For Business potrete ottenere:
- Prestiti fino a 1.000.000 Euro facilmente e velocemente
Fellow Finance For Investors offre agli investitori:
- Rendimento stabile ed elevato senza nessuna correlazione con il mercato azionario
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- Rischio di perdita credito limitata
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Younited Credit è un’altra piattaforma di “social lending” nata in Francia nel 2011 e presente sul mercato italiano dal 2016, dove opera grazie ad una licenza di istituto di credito ottenuta dalla Banca d’Italia.
Lo scopo di Younited Credit è di permettere alle persone di ottenere un prestito in modo veloce e sicuro senza l’utilizzo dei circuiti bancari tradizionali, mettendo in relazione diretta richiedenti e investitori professionali.
I prestiti ottenuti tramite Younited Credit possono variare da 3 mila a 40 mila EURO, per una durata dai 24 ai 72 mesi, e possono essere richiesti da tutte le persone con reddito dimostrabile con età compresa tra i 27 e i 70 anni.
Caratteristiche dei finanziamenti
In un finanziamento gli indicatori da controllare sono il TAEG (di cui abbiamo accennato) e il TAN (tasso annuo nominale) cioè il tasso d’interesse puro applicato in un anno.
La normativa prevede che siano entrambi contemplati sia nel contratto di finanziamento che sui materiali pubblicitari dello stesso, vista la loro utilità nell’avere una visione chiara dei costi reali di finanziamento.
Vediamo un esempio per capire bene le differenze tra TAN e TAEG.
Supponiamo di accedere ad un prestito con l’impegno di restituirlo mediante rate trimestrali al tasso dello 0.3% in 2 anni, per un totale di 8 rate.
Un tasso dello 0.3% a rata con cadenza trimestrale rappresenta un TAN corrispondente all’1.2%. Il TAN si calcola infatti moltiplicando il tasso della singola rata per il numero di rate in un anno (0.3 x 4).
Ma questo indice non tiene conto di spese e tasse per cui, da un punto di vista dell’onerosità effettiva dei finanziamenti, non è l’ideale. Per questo è invece fondamentale controllare il TAEG.
Ipotizziamo che ci siano spese come: un bollo pari allo 0.25% del capitale, costi di istruttoria pari all’1% del capitale e spese di incasso rata.
Non riceveremo il capitale nominale ma un capitale effettivamente erogato risultante dal calcolo: capitale nominale – costi del bollo – costi d’istruttoria e pagheremo una rata effettiva pari al costo rata + i costi d’incasso della rata stessa (per ogni singola rata).
Fondamentale è quindi leggere sempre i documenti informativi e tenere in massima considerazione il TAEG visto che è l’elemento che esprime in percentuale quelli che sono tutti i costi effettivi da sostenere annualmente.
Ritroveremo poi riscontro di tutto ciò nel piano di ammortamento: scadenze, numero totale di rate e importo rata (con relativa composizione).
In Italia il piano di ammortamento e il relativo calcolo rata segue il principio dell’ammortamento francese per il quale le rate risultano composte da una quota di capitale e una di interessi i quali, basandosi su un sistema prioritario, verranno pagati inizialmente in misura maggiore rispetto al capitale, ribilanciandosi durante il piano.
Le prime rate risulteranno composte quindi da quote alte di interessi e quote di capitale più basse e, col passare del tempo, i livelli di valore di queste due quote si invertiranno gradualmente e quindi le rate successive, il cui importo totale rimarrà comunque costante, presenteranno quote di interessi basse e quote di capitale più alte.
Nel caso in cui ci venisse negato un finanziamento questo lascerà traccia in una banca dati denominata “CRIF”che raccoglie tutte le richieste e in cui compaiono i “cattivi pagatori”: debitori con insolvenze o ritardi nei pagamenti.
Prestito online: conclusioni sul calcolo rata
Abbiamo visto quanto sia importante conoscere TAN e soprattutto TAEG per avere una visione d’insieme di quelli che saranno i costi da sostenere per fare fronte al nostro piano d’ammortamento.
Può risultare utile fare uso di fogli di calcolo per schematizzare il tutto ed effettuare quindi un calcolo rata del finanziamento su Excel (se non anche un calcolo interessi sul prestito sempre su Excel).
Ora che consoci i vari tipi di finanziamento, come funziona un piano d’ammortamento e come è composta (e quindi come si calcola) una rata, calcola il tuo prestito personale online, ottenerlo sarà semplice e veloce, non ti resta che valutare se può essere la soluzione giusta per te.